Кейсы

Как выбрать оптимальную институцию для открытия счета?

В начале работы любая компания сталкивается с выбором: где открыть счет для операционной деятельности.
Ключевое уточнение: операционная деятельность - это day-to-day расчеты компании с клиентами, подрядчиками, работниками и тому подобное. Это важно, потому что многие банки предлагают открытие сберегательных счетов, которые не предусматривают большое количество транзакций.

Как же выбрать оптимальную институцию для открытия счета, ведь рынок переполнен предложениями,

в том числе и такими инструментами как EMI и PSP?


Банк

Банк - это классическое учреждение, которое может принимать деньги на депозитные счета, выдавать кредиты, делать переводы, принимать средства и т.д.
Все банки без исключения имеют специальную лицензию. Требования к ее получению могут отличаться в зависимости от страны. Например, для получения лицензии требуется минимальный уставный капитал, определенный состав совета директоров, гражданства конечного владельца и тому подобное.

Кроме этого существуют различные системы страхования вкладов пользователей, например, в США существует Федеральная корпорация по страхованию депозитов, которая гарантирует вкладчикам безопасность и веру в завтрашний день.
Кроме того банки дают пользователю возможность прийти к своему менеджеру и поговорить за чашкой кофе.

В заключении:
• ощущение безопасности денег, положенных в банк;
• физическая возможность прикоснуться к учреждению, в котором хранятся ваши деньги.

EMI

С другой стороны мы имеем EMI (дословно переводится как «институт эмитент электронных денег»), проще - это учреждение, которое открывает электронный счет, с помощью которого вы сможете получать и переводить электронные деньги.

Настоящие ли это деньги? - Да, это всего лишь денежная стоимость, которая хранится в электронном виде.
Отличается ли чем-то электронный счет от обычного? - Нет, абсолютно ничем.

Для того чтобы стать EMI, надо также получить лицензии. Ее условия зависят от страны получения. Например, в Великобритании попросят, чтобы совет директоров состоял преимущественно из британцев, чтобы заседания проходили в ВБ, чтобы был определен размер уставного капитала, который должен пропорционально расти с увеличением денег и тому подобное. Если сравнить разрешения, которые имеют банки и EMI в соответствии с лицензией, то EMI не могут выдавать кредиты и открывать депозитные счета.

Также существуют другие возможности страхования денег вкладчиков EMI, но не во всех странах они являются обязательными. Например, средства могут быть покрыты страховым полисом, который подлежит оплате в случае, если платежная организация не может выполнить свои финансовые обязательства.

Как пользоваться своими деньгами в EMI?


Выглядит это как интернет-банкинг: у вас есть свой счет, доступ к нему вы получаете по телефону или сайту, можете делать выплаты, получать средства, формировать отчеты и т.д. Вы не можете, например, прийти в отделение и отправить наличные.

В заключении:
• ваши деньги находятся онлайн, вы можете ими пользоваться где и когда угодно;
• вам не надо ни с кем общаться для того, чтобы перевести свои средства;
• быстро, мобильно и в подавляющем большинстве бесплатно.

PSP

Это вообще другая система, которая существует отдельно от банков или EMI и суть которой заключается в ее интеграции на ваш сайт или приложение и сборе оплат по картам пользователей. PSP - это дословно «поставщик платежных услуг», который поможет вам собрать деньги с пользователей определенного сайта или приложения.

Подключить PSP значит создать мерчант аккаунт, на который вышеупомянутые деньги и будут поступать, но долго они там не находятся и их надо будет перевести на банковский счет.

Когда и где открывать счета?


Банковские счета делятся на очень много типов, но сегодня поговорим о двух: операционный и сберегательный.

Операционный нужен для того, чтобы вы могли вести деятельность, активно рассчитываться и принимать деньги. Такой счет не имеет ограничений по количеству платежей в месяц. Некоторые банки могут не открыть счет, если оборот денег по нему в месяц будет меньше установленной суммы.

Также вопросы могут быть по а) контрагентам, которым вы планируете отправлять деньги, а именно где зарегистрированы, чем занимаются, их сайты и тому подобное; б) подтверждающим документам (договоры, счета-фактуры), откуда и почему будут приходить деньги на ваш счет. Но после открытия вы сможете распоряжаться средствами без ограничений, конечно, кроме законодательных.

Сберегательный - это счет, который вы открываете для хранения денег. В некоторых банках, где открываются такие счета, вас даже могут попросить внести платеж в размере 1 млн евро. Количество транзакций, которые вы сможете осуществить, строго ограничено (около 2-3) и должно быть четкое документарное подтверждение в каждой из таких выплат. Суть этого счета в том, чтобы ваши средства хранились в надежном банке, как актив.

EMI  - это в большинстве случаев быстрее и удобнее чем банк, чаще всего используется для старта работы компании, когда нужно уже сейчас начать принимать деньги. Накапливать там большие суммы и создавать некое подобие сберегательного счета не рекомендуют даже самые EMI, потому что это по своей сути операционные аккаунты для осуществления текущей деятельности, где постоянно приходят и уходят деньги.

На что обращать внимание при выборе электронных провайдеров?

• лицензия, страна и условия ее выдачи. Например, лицензия Великобритании считается очень дорогой и такой, которую сложно получить;
• какой именно это тип лицензии (EMI, PSP и т.п.);
• страна регистрации головного офиса;
• процедура проверки вас, как клиента: отсутствие нормальной процедуры KYC также наталкивает на вопрос;
• комиссии: слишком низкие так же как и слишком высокие должны быть оправданы.

PSP - здесь открыть счет вы не сможете, но можете интегрировать этот инструмент себе на сайт и принимать выплаты пользователей на сайте. Но предварительно убедитесь, что у вас уже есть счет, куда эти выплаты можно потом вывести. Большинство PSP даже не откроют вам мерчант аккаунт пока вы не предоставите подтверждение, что у вас есть счет в банке или в EMI.

Следовательно, при выборе инструмента для хранения и использования денег стоит учесть особенности тех или иных финансовых учреждений и подобрать конкретную, которая подойдет под цели и возможности бизнеса.
Made on
Tilda